嗜血担保:每笔借贷背后,都是滚滚天雷,炸的你倾家荡产!
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嗜血担保:每笔借贷背后,都是滚滚天雷,炸的你倾家荡产!
新文化 12-30

来源丨米宅(MizhaiPlus)

作者丨 葫芦娃

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最近,我在研究法拍房。

每一套法拍房的背后,都是一部血泪史。

这些血泪史,有创业失败,也有沉迷赌博,而更多令人惋惜的是“借贷担保”。

嗜血担保的背后,是滚滚天雷,炸的每一个家庭倾家荡产,血泪俱下。


1


三个月前,我关注过一套上海的法拍房。

房产背后,只有一条连带担保的违约债务,债务背景清晰,债权关系单纯。

这既是一个优质的法拍标的,又是一个幸福家庭的坠亡。

被执行人,是一名背景单纯的国企员工。

寒窗苦读数十载,又穷极两个家族的毕生心血,方在偌大魔都有了一角栖息之地。

两年前,相识多年且有提携之恩的老领导,拿着一份380万的贷款担保协议,找到了他。

老领导是上海土著,跳出国企之后,创业做的风生水起,是圈内公认的老大哥。

家里放着价值半亿的房本;港口屯着价值千万的货柜;去趟夜总会,抵得上自己半月薪水;

对自己亲如兄弟,过去有提携之恩,现在又时常帮助;偶尔还带着自己穿行在魔都的灯红酒绿中……

这样一个怎么看都没问题的人,这样一个时常帮你且没有任何理由坑你的人,这样一个有上亿资产兜底的人,找到你帮忙——

帮忙担保而已,帮忙短期周转而已,帮忙签字而已,区区380万而已,你签还是不签?

能有什么问题?能出什么问题?找你,那是看得起你!

两年后,雷暴了,老大哥跑了。


原来半亿的房本,早已分别被二次抵押给9家银行;

原来价值千万的货柜,早已被抵押给担保公司;

原来没有任何理由坑你的人,在找到你之前,已经找过圈内所有朋友担保,先后贷了2个多亿;

……


你以为你只是担保了300万,他还有上亿资产兜底……殊不知,他欠下的远不止是你所担保的300万!其背后,可能是100个300万。

你永远不知道,一份担保协议的背后,是一个多么巨大的坑!

再之后,被执行人所担保的380万贷款,需承担连带偿还责任。

对于刚在上海站稳脚跟的中产家庭来说,一夜之间的380万债务,几乎是灭顶之灾。

冻结工资、查封房产、强制拍卖、妻离子散……

一个签字,一份担保,一套法拍房。

一个被债务担保炸的倾家荡产、妻离子散的幸福家庭。


2


这只是被多年老友坑的妻离子散,你见过被骨肉至亲坑的家破人亡的么?

这是那个做“法拍房”背景调查的朋友,告诉我的另一件异常沉痛的事。

同样,也是因为担保。

被执行人是哥哥,体制内公职人员,一妻一女,寒窗苦读,终得安稳。

弟弟是个生意人,同样风生水起。不仅家中父母,一直得弟弟照料,连哥哥买房的首付,弟弟都曾施以援手。

三年前,弟以扩大生产规模为由,向银行申请贷款270万,想让哥以公职为担保。

在我们这个国家的很多城市,体制内的公职编制几乎等同于固定资产,公职人员担保几乎等同于房产担保,总能贷出钱来。

这个时候,哥怎么可能拒绝?

且不说,一直被弟照料的父母;更不提,施以援手的首付……单纯冲着老弟厂里那上百号员工,上千万设备兜底,四五套房产作保,也无法拒绝。

不是让你贷款,也不是让你借钱,仅仅是让你在担保合同上签个字而已!签还是不签?

能有什么问题?能出什么问题?这是自己的骨肉至亲啊!

再然后,事情就按着计划发生了。

刚开始是私人借贷,然后是小额信贷公司,接着是银行,最后是哥哥所担保的270万……

几乎是一夜之间,所有的雷都爆了。也几乎是一夜之间,老弟也不知所踪。


厂里的设备,早被分别抵押给三家银行;

老弟的四套房,早已全部做了二次抵押;

连老弟丈母娘的唯一一套房产,也在2年前抵押给私人借贷;

最后的无奈之时,老弟连4000块的P2P消费金融都借了;

……


直至最后一刻,哥哥才知道两件事——

弟弟的总债务规模,是9300万!

而在自己担保的那一刻,弟弟已欠下8000万债务,到了山穷水尽的时候!

自己提笔签字之时,弟弟只字未提,哥哥仍旧以为这只是单纯的周转!

再然后,哥哥需要承担270万的连带偿还责任。

银行起诉,房产保全,法院判决,强制执行;上门查封拍卖房产,单位冻结工资;失信被执行人公示……

正当事业上升期的被执行人,顶着老赖的帽子,前途尽失。

被执行人的妻子,为了确保执行措施不影响自己和孩子,不得已离婚,带着小孩独自生活。

被执行人的父母,一个自杀了,一个痴呆了……

一个签字,一次骨肉至亲的守望相助。

一个被债务担保炸得家破人亡的原生家庭。


3


在三四线城市,更常见的是“多人联保”。

小城市,小圈子,更讲人情冷暖,更讲关系链条。

大家都是发小,从小学、初中、高中一路走来,大学毕业,又都回到小城。

认识何止十年,甚至多为世交。情分、面子,甚至还有近乎血浓于水的生死亲情。

哥们儿也是正经人,贷款也是办正事儿。不是烂赌鬼,不是去挥霍,而是做生意、开厂子、要周转,遇到难处了。

不是让你一个人签字担保,而是兄弟四五个一起作保。

别人都签字了,我为什么不能签?别人都不害怕,我为什么要害怕?

别人都是兄弟,我怎能不是兄弟?

在三四线城市,这种身家清白的多人联保,基本上轻松能贷出来100万。

如果这三五个人还都是体制内的公职人员,不需要固定资产,轻松能贷出来至少三四百万。

吃上三五顿饭,喝上三五顿酒,签上三五个字,贷出三四百万。

再过上三五年,该来的雷就该来了,该跑路的兄弟也该跑路了……

再然后,这三五个担保的兄弟就惨了。

对于小城市来说,上老赖黑名单不是开玩笑。如果恰好这几个人还都是公职人员,那

几乎就是整个家族的耻辱和坠亡。

最后,这三五个担保的兄弟,哪怕卖房筹钱,再拼上个倾家荡产,都要把凑钱偿还。

三五个担保签字,看似古道衷肠的守望相助。

这背后,是几个家庭的彻夜难眠,乃至是家道中落。


4


朋友说,在这个行业里做得越久,越能感受到世态之炎凉。

更可耻的是,这些炎凉世态,却偏偏被包裹以温暖的外衣。

在签订担保协议的那一刻,每个人都带着守望相助的美好,带着骨肉至亲的血脉相依,带着师长挚友的脉脉温情。

正是这些守望相助、血脉相依和脉脉温情,拖曳着一个又一个的家庭万劫不复!

在债务担保这件事中,有一个几乎是注定暴雷的致命死局——

亲友担保,是暴雷债务人的债务链条“最后一环”。

绝大多数的暴雷债务人,他们的借贷流程几乎雷同:


先是,正规银行和机构的固定资产抵押或小微企业信用贷;

然后是,生意伙伴间的互为担保;

接着是,至亲和挚友的银行担保贷款;

最后是,各种高息民间借贷机构和高利贷……


看见了吧,骨肉至亲和多年挚友的担保债务,全部在整个债务链条的后半程。

在债务人找到我们担保之前,他们已经抵押了全部资产,背负上巨额债务,借无可借,到了暴雷边缘。

但他们还想翻盘,他们还想赌一次。

他们把罪恶的手伸向了自己的骨肉至亲和多年挚友,可耻隐瞒了自己背负的真实债务

这世间最可怕的幻想就是,我能翻盘;

而比“我能翻盘”更可怕的幻想是,我相信他能翻盘。

无数事实告诫我们,现实没有童话。

所有最后一刻仍想翻盘的人,不仅自己将滑坠入更大的深渊,还将拽着身边能抓住的一切救命稻草,一同堕入深渊。

我们签下协议的那一刻,就注定了家破人亡、妻离子散的结局!

我们永远不知道,担保合同的纸张背后藏着的是,多么恐怖的深渊巨坑!

我们永远不知道,兄弟挚友的笑容背后藏着的是,多么恐怖的滚滚天雷!

人性之恶,在善意和美好里极致绽放!


5


永远、永远、永远,不要给任何人担保。

无论是至亲以血浓于水相威胁,还是挚友以多年相识为绑架,抑或是公司以升职加薪为允诺,永远都不要为任何人担保。

这是我看完近百套法拍房的尽调资料之后,最想送给所有人的一个告诫!

这个告诫的背后,是一个个家庭的妻离子散,是一个个家庭的坠入深渊!

对想让你在担保协议上签字的所有亲友,勇敢say no!

拒绝他们,并击碎他们翻盘的幻想!

这就是你对他们最大的帮助!

请将此文转发给身边的亲戚朋友,让更多的人跳出债务担保的深坑!

尤其是转给三四线城市里的亲朋好友,那里是债务担保问题的重灾区!

尤其是转给自己的父母,他们更容易被亲情和友情羁绊,无数堡垒都是从父母的关系网被最初攻破!

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